Изменения климата: готовы ли страховщики страховать от новых рисков?

Нарастание числа природных катастроф — ураганов, пожаров, потопов — обострило проблему страхования рисков, связанных с чрезвычайными ситуациями. Почему таких предложений и запросов мало на рынке страхования?

Гаджеты вместо жилья. По результатам 2020 года природные и техногенные катастрофы в мире принесли убытки в 202 млрд долл. — на 35% больше, чем годом ранее. Значительная часть убытка (94%) приходится именно на природные катастрофы. При этом 76% потерь не было застраховано.

Среди страшных последствий природных катастроф наряду с гибелью людей выделяется утрата жилья. Эффективно смягчить последствия могло бы страхование недвижимости, но, по статистике, на страховку жилья в России приходится всего 2% сборов в страховании имущества физических лиц, когда в идеале должно быть 80%. Пока же больше половины сборов (36 млрд руб. в 2020 году) уходит на страхование гаджетов и банковских карт, а общая сумма сборов в страховании имущества физлиц в прошлом году составила 71 млрд руб.

Сейчас в России застраховано не более 10–15% домохозяйств. Отметим, что показатель проникновения страхования жилья (отношение страховых премий к численности населения) в Турции, например, составляет 53%, во Франции — 98% (на материке).

Зачем страховать? Обратимся к статистике природных чрезвычайных ситуаций в России за 2020 год. В государственном докладе «О состоянии защиты населения и территорий Российской Федерации от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в 2020 году»  отмечается, что из 331 ЧС на долю техногенных пришлось 50,5% от их общего числа; на долю природных — 31,4%; на долю биолого-социальных — 18,1%. Общий материальный ущерб от природных катаклизмов составил 12,389 млрд руб., наибольшая доля пришлась на гидрологические явления: сильный дождь, сильный снегопад, крупный град, бури, ураганы, смерчи, шквалы.

Конечно, люди, пострадавшие от природных катастроф, не остаются без помощи государства. Ликвидация ущерба от стихийных бедствий обязательно включает поддержку пострадавшего населения, оказание гуманитарной помощи. Но очень важно и страхование рисков потерь имущества и-за природной стихии, развитие этого рынка. В России возникает потребность в муниципальных программах добровольного страхования жилья от рисков природных катастроф. Очевидно, они могли бы оживить рынок и снизить риски новых потерь, которые могут возникать с изменением климата.

Ирина Хоминич, профессор кафедры финансовых рынков РЭУ им. Г.В. Плеханова